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50대가 되어 퇴직하기 전 준비해야 할 7가지 사항에 대하여 알아보겠습니다.
40대까지는 아직은 회사를 다닐 수 있는 기간이 충분하다고 생각하여, 미리 준비하지 못하기도 하는데요.
50대가 되면 퇴직 후 노후 생활비를 어떻게 마련할 수 있는지 많은 고민이 생길 것으로 예상하게 됩니다.
①은퇴 전 소득 기간과 금액
②소득공백 대비
③임금피크제
④명예퇴직
⑤주택담보대출상환
⑥보험료 지출 최소화
⑦연금
위의 순서대로 체크해야 할 사항과 미리 준비해야 할 사항 등에 대해 설명하도록 하겠습니다.
개인들마다 조금씩 다를 수 있으니, 본인에게 맞는 노후 준비에 대하여 참고하시기 바랍니다.
- 은퇴와 투자 : 50대가 꼭 알아야할 은퇴관리(출처 : 미래에셋)
- 은퇴 3년전 꼭 챙겨야하는 10가지(출처 : NH투자증권)
- 회사에서 은퇴하기 전 챙겨할 것들
☆ 재취업시 경력관련 자료 필요 : 재직증명서, 원천징수영수증, 기타 경력관련 이력
☆ 건강보험임의가입제도 확인 : 건보료 임의가입제도 - 퇴직 후 꼭 해야 할 일
건보료 임의가입제도 - 퇴직 후 꼭 해야 할 일
건보료 임의계속가입 제도는 퇴직 후 또는 실업자에 대한 건강보험료의 경제적 부담을 완화하기 위해 운영하고 있는 제도로 지역보험료보다 직장에서 납부한 건강보험료가 적은 경우 임의계속
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①은퇴 전 소득 기간과 금액
- 은퇴할 때까지 얼마나 더 모을 수 있는지 생각해 보자
▶ 제일 중요한 부분으로 60세 정년퇴직을 가정하고 얼마나 더 벌어 놓을 수 있는지 고려
▶ 퇴직 전까지 자산을 어떻게 증식해 나갈 것인지 고민
▶ 예금 및 적금의 이자는 기본적으로 물가상승률을 따라갈 수 없으므로 비상금 또는 단기적으로 사용할 자금을 제외하고 외에 적극적인 투자 노력 필요
②소득공백 대비
- 소득 공백에 대비하고 있는가?
▶ 60세 정년 퇴직 하더라도 65세에 국민연금(노령연금 수령, 1969년 이후 출생자)
▶ 60세에서 65세 사이 소득공백에 대한 준비는 매우 중요
▶ 소득 공백 기간에 대한 대비 방법
ㄴ 재취업 X, 창업 X
ㄴ 소득 공백을 위한 재원 마련 : 퇴직연금IRP 및 연금저축에서 연금 수령
ㄴ 추후 65세가 되면 국민연금(노령연금)을 활용하여 노후 생활비 추가 충당
ㄴ 노령연금의 경우 65세에 수급이 가능한 경우 5년 앞당겨 조기 수령이 가능하나, 연금액이 줄어듬(5년 조기 수령 시 30% 감액)
ㄴ 주택연금 활용할 수 있으나 주택연금을 일찍 개시할수록 이자부담이 상승 및 연금액 감소(비추천)
[생활정보]국민연금 수령연기 하지 마세요. 그리고 조기수령은 꼭 필요한 경우에 하세요.
국민연금 수령연기 하지 마세요. 그리고 조기수령은 꼭 필요한 경우에 하세요.
국민연금 수령연기 하지마세요. 그리고 조기수령도 꼭 필요한 경우에 하세요. 조기신청 시는 연 6%(월 0.5%)가 감액되서 나오므로, 정식 개시 연령에 받는 것이 중요합니다. 또한, 국민연금(노령연
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③임금피크제
- 임금피크제는 특정 연령 기준이 되면 임금을 삭감하는 대신 근로자의 고용을 보장하는 제도
▶ 임금이 줄어들기 때문에 임금피크제 적용을 받기 전에 퇴직금을 중간 정산 해야 함
▶ 중간 정산한 퇴직급여는 확정기여형 DC형으로 이관받도록 함
▶ 연 단위로 퇴직금을 중간 정산하는 경우는 퇴직급여를 확정기여형 DC형 선택하여, 미국 주식 ETF에 투자
▶ 미국의 대표 주가 지수로 S&P500은 지난 5년간 56.85% 상승
▶ 미국의 대표 주가 지수로 나스닥100은 지난 5년간 103.87% 상승
④명예퇴직
- 명예퇴직 계획이 있는지 또는 대상인지 항상 준비하자
▶ 퇴직 이후에 소득 공백에 대하여 철저하게 대비한 후 결정
▶ 명예퇴직의 경우는 정년퇴직 후 받는 퇴직금 보다 많은 경우가 대다수
▶ 일시금으로 수령할 경우 퇴직소득세를 납부해야 함
▶ 퇴직소득세를 절세 방법
ㄴ 퇴직연금 IRP 계좌를 만들어 55세 이후 연금으로 수령
ㄴ 연금소득세 최대 5.5%만 부과(퇴직소득세율의 70%에 해당하는 세율)
⑤주택담보대출상환
- 주택담보대출 금액이 커서 이자부담이 큰 경우
▶ 은퇴 전에 주택 담보대출을 전부 또는 일부 상환하여 최소화
▶ 자녀 독립 시점에 맞추어 주택 규모 다운사이징
▶ 주택 규모를 줄이거나, 가격이 낮은 지역(공기 좋고 물 좋은 곳)으로 이사하여 대출금을 상환
▶ 주택연금을 활용한 주택담보대출 상환(내가 살던 집에서 계속 살 수 있다는 장점)
ㄴ 혼합방식 주택연금
>> 대출 한도의 50% 까지 인출 한도 설정 후 나머지만 담보로 연금 수령
>> 50% 인출한 자금으로 주택 담보 대출 상환
ㄴ 대출상환방식 주택연금
>> 대출 한도의 90% 까지 인출 한도 설정 가능
>> 일시에 인출한 자금으로 주택 담보대출 잔액 상환
⑥보험료 지출 최소화
- 노후에 생활비가 충분하다면 문제가 없으나, 노후 생활비가 충분하지 않다면 보험료 최소화 필요
▶ 보험료 2개월 미납 시 효력 상실
▶ 가입한 보장성 보험의 납입 기간 확인
▶ 퇴직 후 납입 기간이 많이 남아 있는 경우 유지할 것인지 결정 필요(무조건 해지하지 말 것)
▶ 자동대출납입제도 활용
ㄴ 만약, 은퇴 후 보험료 납입 여력이 없다면, 해지환급금 범위 내에서 대출을 받아 보험료 납부
▶ 보험료 감액제도 활용
ㄴ 보험료를 줄이는 대신 보장 금액 축소(보장 기간 및 보험료 납입 기간은 유지)
▶ 보험료 감액완납제도 활용
ㄴ 더 이상 보험료를 내지 않는 대신 보장금액 축소(보장 기간은 유지)
▶ 연장정기보험 활용
ㄴ 더 이상 보험료를 내지 않는 대신 보장기간 축소(보장 금액은 유지)
⑦연금
- 노후에 배우자와 함께 연금 맞벌이를 할 수 있는가?
▶ 부부가 각각 받는 연금에 따라서 노후에 받을 수 있는 생활비를 계산
▶ 부부가 함께 연금을 받지 못하는 경우, 더 많은 생활비 충당이 필요
▶ 국민연금(노령연금)은 배우자 사망 시 배우자에게 상속이 가능함
(배우자는 본인 또는 상속된 노령연금 1개만 선택해야 함)
- 연금저축 등을 활용한 노후 자금 구축
▶ 국민연금(노령연금)만으로는 노후 생활비 충당이 부족
▶ 미리 연금저축에 가입하여 개인연금을 준비
▶보험사보다는 증권사의 연금저축이 자산 증식에는 더 유리
▶ 미국 주식에 투자하는 ETF 상품 적극 활용(국내상장 미국 S&P500 및 나스닥 100 ETF)
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[연금저축]국내상장 미국나스닥100 추천-ACE미국나스닥100
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마치면서
- 은퇴하기 전 가장 중요한 것은 노후 생활비와 건강
- 현재 소득이 있는 경우, 꾸준한 경제 공부와 투자 공부를 통해 자산 증식이 필요
▶ 가장 쉽게 접근할 수 있는 것이 주식 투자(국내 주식 X, 미국 주식 O)
ㄴ 미국 주식에 투자하는 것은 달러를 벌어오는 것이기 때문에 진정한 애국자
>> 국민연금에서도 미국 주식에 투자하는 이유가 여기에 있음
ㄴ 국내 주식은 미국 주식보다 상승폭이 적음(삼성전자 지난 5년 동안 50% 상승)
▶ 우리가 가장 잘 알고 있는 미국 주식
ㄴ애플 지난 5년간 주가 추이(지난 5년 동안 298% 상승)
ㄴ마이크로소프트 지난 5년간 주가 추이(지난 5년 동안 231% 상승)
이상 40대, 50대 퇴직 전 꼭 준비해야 할 사항 관련 포스팅입니다.
도움이 되다면 공감♥ 부탁드리며, 항상 건강하시고 행복하시길 기원합니다.
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