50대 부장님 퇴직연금 DB형에서 DC형으로 바꿔야하는 이유

50대 부장님 퇴직연금 DB형에서 DC형으로 바꿔야하는 이유

퇴직연금을 DB형에 DC형으로 바꿔야하는 이유로
급여가 점차 삭감되는 임금피크제 진입이 코앞인 장기 근속자라면 더욱 DB형에서 DC형으로 바꿔야 한다.

퇴직연금을 어떻게 관리하느냐에 따라 은퇴 후 받는 돈은 확연히 차이 나기 때문이다.

 

연금 전문가들은 “은퇴에 임박해서 퇴직금을 보며 후회해봤자 시간을 돌이킬 순 없다”면서 “나중에 어떻게 사용하든, 현역에 있을 때 퇴직금을 최대한 많이 쌓을 수 있는 방법을 고민해야 한다”고 조언하고 있다.

 

 

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퇴직연금 그냥 주는 데로 받은거 아니야?

- 퇴직연금 회사가 운영하면 DB형, 퇴직연금 내가 직접 운영하면 DC형

 

▶ 내 퇴직연금이 어떤 것인지, 어떻게 운용되고 있는지 잘 모르는 직장인들이 수두룩하다. 퇴직연금은 크게 두 가지 유형이 있다. 회사가 알아서 굴려주는 확정급여형(DB)과 내가 직접 운용하는 확정기여형(DC)이 그것이다. 회사 다니면서 퇴직금 운용 때문에 고민해 본 적이 없다면 DB일 가능성이 높다.

 

 

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퇴직연금 DB형, DC형 누구에게 좋은가?

- 승진 기회가 많고 임금 상승률도 높으면서 장기 근속까지 가능하다면 DB가 압도적으로 유리하다. 

▶ 퇴직금은 퇴직 이전 30일 평균임금에 계속근로기간을 곱한 값이다. 가령 만 55세인 A부장이 현 직장에서 20년간 계속 일했고 최근 30일 평균임금(퇴직 직전 3개월 급여를 근무일수로 나눈 값)이 500만원인 경우를 가정해 보자. 지금 당장 김 부장이 회사를 떠나면 받게 될 퇴직금은 1억원(500만원ⅹ20년)이다.

 

- 하지만 회사 다닐 날보다 다닌 날이 길어진 50대 만년 부장에 임금피크제 적용대상이라면  DB에 그대로 머물러 있기보다는 DC로 갈아타는 것이 더 유리할 수 있다.

▶ 만약 A부장이 임금피크제에 들어갔고 만 60세 시점의 평균임금이 350만원(500만원의 70%라고 가정)이라면 퇴직금은 8750만원(350만원ⅹ25년)으로 5년이나 더 오래 일했는데도 퇴직금은 줄어드는 비참한 상황이 발생하는 것이다.

 

 

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임금이 정점에 달했다고 하면 DB형에서 DC형으로 전환하라

- A 부장이 미래의 불행을 피하려면, 퇴직금 운용 체계 갈아타기가 필수

▶ 마치 퇴직금 중간정산을 하는 것처럼, 임금이 정점에 달했다고 생각될 때 DB에서 DC로 전환하는 것이다. 

 

▶ 이렇게 DB에서 DC로 전환하면 퇴직금이 중간정산(A부장 경우엔 1억원)되어서 본인 명의 계좌에 입금된다.

 

▶ 내 이름으로 된 계좌이지만 퇴직금이기 때문에 몇 가지 예외 사항(주택구입 등)을 빼면 중도 인출은 불가능하다.

 

 

연금선진국_호주

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퇴직연금 DB형으로 전환 후 운용 예시

- 임금상승률이 정체된 50대 부장이라면 DC가 오히려 더 기회일 수 있다. 투자에 대해 전혀 몰라도 DC에서 굴릴 수 있는 원금 보장형 상품 금리가 부쩍 높아졌기 때문이다.

▶ 중소기업에 다니는 50대 이모씨는 지난 주 퇴직연금을 DB에서 DC로 갈아탔는데, 상품 리스트에 나와 있는 금리를 보고 깜짝 놀랐다. 이씨는 “원금 보장형 상품인데 금리가 연 6%이고 5년 장기로 가입하는 것도 가능해서 따져보니 총 30%였다”면서 “DB에 그냥 있었으면 연 2% 임금상승률만 적용되었을 텐데, DC로 바꿔서 퇴직금 운용 수익이 3배 높아질 것 같다”고 말했다.

 

- 대형 금융회사의 퇴직연금 담당자는 “퇴직연금 시장이 커지면서 DC 유치 경쟁도 치열해지고 있다”면서 “신규고객 유치를 위해 손해를 감수하고 특판 금리를 제공하는 상품을 팔고 있다”고 말했다.

▶ 이 회사는 DB에서 DC로 갈아탄 고객에게 3년, 5년 만기 원금보장형 상품 금리로 각각 연 5.85%, 연 6%를 제공하고 있다. 우리나라 퇴직연금의 5년 장기 수익률이 연환산 1.5%이니까, 연 6%면 상당하다.

▶ 하지만 이런 꿀금리 상품은 다음 달부터는 사라질 전망이다. 금융당국이 퇴직연금 가입자를 늘리기 위해 마진을 포기하면서 고금리 특판 상품을 파는 것은 과하다고 보고 다음 달부터 규제할 방침이기 때문이다. 

 

▶ 금융당국 관계자는 “일부 금융회사들이 웃돈(수수료 1~1.5%)을 주고 고금리 상품을 떼어 와서 판매하는 관행이 있다”면서 “퇴직연금 시장 정상화를 위해 이런 관행이 없어지도록 조만간 손볼 방침”이라고 밝혔다.

▶ 보험사 퇴직연금 담당 관계자는 “(내가) 퇴직연금 업무만 10년을 해왔는데 원금보장형이면서 이런 높은 금리는 처음 봤다”면서 “규제가 시행되면, 지금과 같은 연 6% 고금리 상품은 보기 힘들 것”이라고 예상했다. 사실상 이달 나온 고금리 특판 상품들이 막차라는 얘기다.

 

 

 

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이상 50대 부장님 퇴직연금 DB형에서 DC형으로 바꿔야하는 이유 관련 포스팅입니다.
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