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퇴직연금 수령 시 연금저축계좌로 수령하세요 - 장점 정리
퇴직 시 퇴직금 수령 시 연금저축계좌로 수령하게 되면 IRP로 수령했을 때보다 장점이 있어 소개해 드립니다. 55세 이후에 퇴직하는 경우에는 법정퇴직금을 일시금으로 수령할 수도 있고, 연금저축과 IRP에 이체한 다음 연금으로 수령할 수도 있습니다.
퇴직연금 계좌에서 펀드 또는 ETF 등 상품을 운용하고 계신다면,
- 연금저축계좌는 안전자산 30% 규정 없음( IRP 위험자산 70%, 안전자산 30% 규정)
- 중도인출이 가능(단, 세금 16.5% 부과)
- 운용관리 및 자산관리 수수료 없음( IRP 계좌의 경우 증권에 따라 0.55% ~ 0% 부과)
- 적립금의 60% 까지 담보 대출 가능( 증권사에 따라 상이)
의 장점이 있습니다.
퇴직급여를 연금으로 받아야 하는 이유
- “퇴직급여를 연금으로 받고 싶은데 어떻게 해야 하나요?” 퇴직을 앞둔 직장인에게 자주 듣는 말이다.
▶ 특히 장기근속하고 정년퇴직 혹은 명예퇴직을 하면서 퇴직급여로 목돈을 수령하는 이들이 이 같은 질문을 자주 한다.
▶ 퇴직급여 규모가 큰 만큼 퇴직소득세 부담도 크기 때문이다.
▶ 퇴직소득세 부담을 더는 가장 효과적인 방법은 퇴직급여를 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP) 같은 연금계좌에 이체하고 연금으로 수령하는 것이다.
▶ 퇴직금 3억 일시금 수령 및 근속연수 25년 인 경우, 4.5%(1360만원) 세금 납부
퇴직금여 연금저축 계좌로 수령 시 장점
- IRP 및 연금저축 계좌 비교
- 연금저축 계좌 수령 시
▶ 위험자산 한도 없음(100% 주식형 ETF에 투자 가능)
▶ 언제나 중도 인출 가능(단, 16.5% 과세)
▶ 계좌운용에 필요한 운용관리 및 자산관리 수수료 없음(IRP 지점 개설 시 0% ~ 0.292% 연간 수수료 부과)
▶ 적립금을 담보로 대출 가능
- 증권사별 퇴직연금 운용관리 및 자산관리 수수료율 확인(금융투자협회)
금융투자협회
dis.kofia.or.kr
▶ 수수료율 예시(2023.12.29 금융투자협회 공시 기준)
▶ 검색조건(개인형IRP, 적립액 3억, 10년 계약, 전자금융 미포함) 시 연간 0원 ~ 876,000원
▶ 단, 전자금융 가입자인 경우 수수료 면제
퇴직금여 연금저축 계좌로 수령 시 고려사항
- IRP와 연금저축계좌 투자 가능 상품 비교
▶ 연금저축 계좌 투자 가능 상품 : 펀드, ETF, 리츠
▶ IRP 계좌 투자 가능 상품 : 펀드, 보험, ETF, 리츠, ETN, 인프라펀드 외 원리금보장상품
투자 전략
- 퇴직연금(DC) 계좌를 통해 펀드 및 ETF 위주의 투자자 라면, IRP 계좌보다는 연금저축계좌로 퇴직금 수령 시 더 나은 장점이 있습니다. (만약 원리금보장형 상품으로 퇴직금을 유지하고 싶다면 IRP 계좌로 퇴직금 수령)
▶ 여기서 고려해야할 사항으로는 ETF는 주식형 상품으로만 생각하는 경우가 있는데, ETF 상품에도 원금 손실 위험성이 매우 낮은 초저위험 ETF 상품이 있습니다.(예: 매일 이자만큼 오르는 ETF, 만기매칭형채권 ETF 상품 등)
▶ 또한, 매월 배당금을 주는 월배당 ETF 상품도 많이 출시되어 있습니다.
▶ 무엇보다 원리금보장형 상품은 물가상승률을 따라가지 못하므로 눈에 보이지 않는 손실이 계속 발생하고 있으므로 물가상승률을 이기는 ETF에 투자하실 것을 추천해드립니다.
- 예시 ETF
▶ 미국에서 업종별 상위 500대 기업만 모아놓은 ETF(미국증시 대표지수 S&P500 지수)
▶ 최근 5년간 54% 상승( 연간 10%)
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▶ 미국에서 기술주 상위 100대 기업만 모아놓은 ETF(미국증시 대표지수 S&P500 지수)
▶ 최근 5년간 73% 상승(연간 14%)
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국내상장 미국나스닥100 추천 - ACE미국나스닥100 - 2023년6월26일기준
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이상 퇴직연금 수령 시 연금저축계좌로 수령하세요 - 장점 정리 관련 포스팅입니다.
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