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보험사에 맡긴 노후자금 연금보험 '물가상승 대비 수익률 마이너스'
보험사에 가입한 연금저축보험은 연금저축보험·연금보험 수익률 年 1~2%로 물가상승률 방어 못해 사실상 ‘마이너스’ 라는 진단과 손해 보지 않겠다는 보험사는 채권 위주로 운용하며, 사업비·수수료는 매월 8% 안팎으로 미리 떼 가 노후자금으로 활용하고 있는 연금보험에서 증권사의 연금저축펀드로 이전하는 고객이 늘고 있습니다.
하지만 여전히 금융지식이 부족한 개인들은 원금 손실이 두려워 증권사의 연금저축펀드 가입으로의 이전을 꺼리고 있는데, 이에 대한 개인의 금융지식 부양과 함께 노후 자산에 대해 큰 관심을 가져야 합니다.
보험사 연금보험 상품의 수익률 1~2%
- 보험사가 판매하는 연금보험 상품의 수익률이 물가 상승률을 뛰어넘지 못하고 있다.
▶ 보험사에 노후자산을 맡겼다간 본전 찾기도 힘들다는 뜻이다. 이런 상황에서도 소비자가 매달 보험료로 100만원을 내면 보험사는 사업비와 수수료 명목으로 10만원을 챙겨간다. 이 때문에 국가가 상품 가입을 장려하기 위해 세액공제·비과세 혜택을 확대해 보험사 배만 불리고 있다는 지적이 나온다.
▶ 지난 2021년 기준 보험사의 개인연금 규모는 연금보험(208조원)과 연금저축보험(112조원) 등 320조원으로 전체 개인연금(368조원)의 약 87%를 차지하고 있다. 국민의 풍족한 노후 생활이 보험사 손에 달렸다고 봐도 무방하다.
▶ 20일 금융감독원·생명보험협회에 따르면, 지난해 생명보험사 17곳의 연금저축보험 연수익률 평균은 2.44%, 보증형 변액연금보험 268개의 연 환산 수익률 평균은 0.08%, 미보증형 변액연금보험 95개 평균은 –1.1%였다.
증권사 연금저축펀드 상품 수익률 - 지난해 11.6%
- 연금 상품으로 주식형·채권형·혼합형 펀드에 투자해 노후자금을 증식하는 연금저축펀드 수익률은 지난해 11.6%였다.
▶ 2021년 연금저축 계좌당 연금수령액은 보험이 243만원으로 펀드(723만원)와 신탁(591만원)의 절반 수준도 되지 않았다.
▶ 연금저축보험·연금보험은 매달 낸 보험료에 보험사가 이자를 붙여 노후자산을 불려주는 상품이다. 보험사가 이자를 얼마나 주는지에 따라 미래에 받을 수 있는 연금액이 결정된다. 변액연금보험은 보험료를 재원으로 고객이 직접 펀드에 투자할 수 있는 상품이다. 고객의 투자 실력에 따라 미래에 받을 연금액이 결정된다.
보험사 연금보험 수익률이 저조한 이유
- 보험사 연금 상품의 수익률이 저조한 이유는 보험사가 이자를 적게 주기 때문이다.
▶ 보험사는 고객에게 받은 보험료로 주식·부동산·펀드·채권 등에 투자한 수익으로 약속한 이자를 준다.
▶ 나머지는 보험사의 투자 수익이 된다.
▶ 그런데 보험사는 고객의 노후자산 대부분을 가장 안전한 투자처로 꼽히는 채권에 투자하고, 이자율은 채권 금리보다 낮게 설정한다.
▶ 보험사는 손실 가능성을 최대한 줄일 수 있지만, 고객은 높은 수익률을 기대하기 어려운 것이다.
- 지난달 삼성생명의 연금저축보험 이자율(공시이율)은 2.67%, 한화생명은 2.48%, 교보생명은 2.45%였다.
▶ 2001년부터 지난해까지 국고채(3년) 평균 금리는 3.36%, 회사채(3년·AA-) 금리는 4.12%였다. 앉아서 국고채에만 투자해도 수익을 올릴 수 있는 셈이다.
그럼 어떻게 해야 하는가?
- 현재 자신이 보험사를 통해 연금보험을 가지고 있다면, 모바일앱 또는 증권사에 방문/연락하여 연금저축펀드로 이전할 수 있다.
▶ 만약, 주식에 어느 정도 경험이 있다면 미국 뉴욕지수에 투자하는 S&P500 및 나스닥100과 같은 미국의 대표 주가지수에 투자할 수 있습니다.
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